银行结算方式有哪些(银行结算方式)

银行结算方式与分类

银行结算方式是银行作为支付中介，为客户提供的资金清算服务规范。它根植于社会经济活动的需求，旨在替代大额现金交易，提高资金周转效率，保障交易安全。根据不同的标准，银行结算方式可以有多种分类方法。
例如，按结算形式可分为现金结算和非现金结算（转账结算），现代经济中绝大多数交易都通过非现金结算完成。按结算工具的性质，可分为票据结算方式和非票据结算方式。按资金划转的方向和参与方，可分为同城结算和异地结算，但随着全国统一支付清算网络的建设，这一地域界限已日益模糊。更为主流和实用的分类，是依据中国人民银行《支付结算办法》及相关规定，按照具体业务品种进行划分。易搜职考网提醒，对于准备相关职业考试的学员来说呢，从业务品种入手进行学习，是最为清晰有效的路径。

传统票据结算方式

票据是由出票人签发，约定自己或委托付款人在见票时或指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的有价证券。它们是历史最悠久、法律体系最完备的结算工具，至今在企业间的大额交易中仍扮演重要角色。

1.汇票

汇票包括银行汇票和商业汇票。

• 银行汇票：由出票银行签发，见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。其特点是信誉高、兑付性强，适用于单位或个人各种款项的结算，尤其适用于先收款后发货或钱货两清的商品交易。申请人需将款项交存出票银行，银行在收妥款项后签发汇票。
• 商业汇票：由出票人（企业）签发，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。按承兑人不同，分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。银行承兑汇票由银行承兑，信用等级接近银行汇票；商业承兑汇票由银行以外的付款人承兑，信用依赖于承兑企业的资信。商业汇票广泛用于企业间的延期付款结算，兼具支付和融资功能。

2.本票

这里主要指银行本票，是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。银行本票见票即付，信誉极高，等同于现金，但通常有金额起点限制。主要用于同一票据交换区域内的款项结算。

3.支票

支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。它是使用最广泛的票据结算工具，种类包括：

• 现金支票：用于支取现金。
• 转账支票：只能用于转账。
• 普通支票：既可以支取现金，也可以转账。
• 划线支票：在支票左上角划两条平行线，此类支票只能用于转账，不能支取现金，安全性更高。

支票结算简便灵活，适用于同城或同一票据交换区域内的商品交易、劳务供应及其他款项的结算。易搜职考网注意到，随着电子化发展，纸质支票的使用量在下降，但电子支票的概念和应用正在探索中。

非票据结算方式（支付结算方式）

这类方式不依赖实体票据，而是通过填写结算凭证或电子指令，委托银行将款项从付款人账户划转到收款人账户。它们是当前银行结算业务的主体。

1.汇兑

汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。它操作简单、灵活方便，适用于单位和个人各种款项的异地结算。主要分为：

• 信汇：通过邮寄凭证方式划转款项，速度较慢，现已较少使用。
• 电汇：通过电报或电传方式划转款项，速度快捷，是目前汇兑业务的主要形式。

2.委托收款

委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。单位和个人凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项结算，均可以使用委托收款。它同城、异地均可使用，不受金额起点限制。银行只承担代为收款的义务，不负责审查拒付理由。

3.托收承付

托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式。其使用条件较为严格：必须是国有企业、供销合作社以及经营管理较好并经银行审查同意的城乡集体所有制工业企业；必须是商品交易以及因商品交易产生的劳务供应款项；必须签有符合《经济合同法》的购销合同；必须有货物确已发运的证件。托收承付有每笔金额起点，且银行承担一定的审查拒付理由的责任。

4.国内信用证

国内信用证是开证银行依照申请人（购货方）的申请向受益人（销货方）开出的有一定金额、在一定期限内凭信用证规定的单据支付款项的书面承诺。它是一种适用于国内企业之间商品交易的银行信用支付方式。它将商业信用转化为银行信用，为交易双方提供了风险保障：买方在付款后能取得代表货权的单据，卖方在提交合格单据后能保证收到货款。易搜职考网分析，在国内贸易中，信用证结算对于初次合作或信用状况不明的交易双方尤为有价值。

银行卡结算方式

银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。它是个人消费者使用最频繁的非现金结算工具。

• 按清偿方式分：信用卡（贷记卡）和借记卡。信用卡允许持卡人在信用额度内透支消费；借记卡则必须先存款后消费，不具备透支功能。
• 按币种分：人民币卡和外币卡。
• 按发行对象分：单位卡（商务卡）和个人卡。
• 按信息载体分：磁条卡、芯片卡（IC卡）和虚拟卡。

银行卡结算通过POS机、ATM、网上支付等渠道完成，极大地便利了零售消费和小额转账，是现代支付体系的重要组成部分。

新兴电子与网络支付结算方式

在互联网和移动通信技术驱动下，银行结算方式正经历一场深刻的电子化、网络化革命，涌现出许多新型支付模式。

1.网上支付

网上支付是通过互联网完成资金转移的行为。主要形式包括：

• 网上银行支付：用户通过银行提供的网上银行系统进行转账、缴费、支付等操作。这是企业网银和个人网银的核心功能。
• 第三方支付平台支付：通过支付宝、微信支付、易宝支付等独立于交易双方和银行的第三方机构提供的支付平台完成。它们通过连接多家银行网关，为用户提供便捷的一站式支付体验，并衍生出担保交易等功能。

2.移动支付

移动支付是利用移动终端（主要是智能手机）对所消费的商品或服务进行账务支付。它包括：

• 远程支付：通过移动网络，利用支付应用（APP）、手机网银等完成支付，原理类似网上支付。
• 近场支付：通过NFC、蓝牙等技术，使手机与POS机等受理终端近距离通信完成支付，如Apple Pay、华为Pay等。
• 扫码支付：用户扫描商户的二维码（主扫）或出示自己的付款码被商户扫描（被扫）来完成支付，是目前我国最主流的移动支付方式。

3.电子商业汇票系统

电子商业汇票是由出票人以数据电文形式制作，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。它完全电子化，以数据电文代替纸质凭证，通过中国人民银行牵头建设的电子商业汇票系统进行签发、承兑、流转、融资和托收，具有安全性高、流转效率高、成本低、期限长（最长可达1年）等显著优势，正在逐步取代纸质商业汇票。

4.中央银行数字货币

央行数字货币是中央银行发行的数字形式的法定货币，其定位是现金（M0）的替代。它兼具现金的法定性、匿名性和电子支付的便捷性，由央行直接负债，信用等级最高。目前，中国的数字人民币（e-CNY）正在试点推广，它支持双离线支付，不依赖银行账户即可实现价值转移，代表了在以后支付结算体系的一个重要发展方向。易搜职考网认为，关注此类前沿动态，对于把握金融行业在以后趋势至关重要。

银行结算方式的选择与风险防范

面对种类繁多的银行结算方式，如何根据实际业务场景做出最优选择，并有效防范相关风险，是实务工作中的关键。

选择考量因素：

• 交易性质与关系：是商品贸易还是劳务供应？交易双方是长期合作伙伴还是初次交易？信用状况如何？
• 结算金额与时效性：金额大小、对资金到账时间的紧迫性要求。
• 成本与便利性：不同结算方式的手续费、凭证工本费不同，操作流程的复杂程度也不同。
• 地域范围：同城还是异地，虽然现代支付系统已实现全国联网，但某些传统方式仍有地域倾向。
• 政策与法规：某些结算方式有特定的使用条件和限制，需符合监管规定。

常见风险与防范：

• 信用风险：付款方无力或无故拒付。防范：对于信用不明的交易对手，优先选择银行信用介入的方式，如信用证、银行承兑汇票，或使用第三方支付担保交易。
• 操作与欺诈风险：票据伪造、变造，电子支付遭遇网络钓鱼、木马病毒等。防范：加强内部控制，规范票据和印鉴管理；提高网络安全意识，使用官方渠道和正规软件，不泄露密码和验证码。
• 流动性风险：资金在途时间过长影响使用。防范：选择到账速度快的结算方式，如电汇、实时支付的电子渠道，并做好资金计划。
• 合规风险：不当使用结算账户，如利用公户私存、出租出借账户等。防范：严格遵守账户管理规定，确保结算活动的真实性和合法性。

易搜职考网建议，企业和个人都应建立与自身业务规模、风险承受能力相匹配的结算管理体系，定期评估所用结算方式的效率与安全性，并持续学习新的结算工具和法规。

银行结算方式的演进图谱，清晰地映射出金融服务于实体经济的效率提升之路。从依靠人力传递的纸质票据，到瞬间可达的电子指令；从局限于柜台的服务，到无处不在的移动支付；从单一的支付功能，到与供应链金融、数据分析的深度融合，银行结算已远远超越了简单的资金划转范畴，成为支撑数字经济运行的底层重要基础设施。对于财经从业者和学习者来说呢，理解每一种结算方式的原理、流程、优缺点及适用场景，不仅是掌握一项专业技能，更是构建完整金融知识拼图不可或缺的一块。
随着金融科技的持续创新，如区块链在跨境支付中的应用、物联网支付场景的拓展等，在以后的银行结算方式必将更加智能、高效和安全。保持对行业动态的敏锐洞察，通过像易搜职考网这样的专业平台持续学习与更新知识库，是每一位金融职场人士适应时代变革、实现职业发展的必然要求。扎实的理论基础结合对前沿实践的了解，方能在这个快速变化的领域里游刃有余。